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"Beware of the man who works hard to learn something, learns it, and finds himself no wiser than before," Bokonon tells us. "He is full of murderous resentment of people who are ignorant without having come by their ignorance the hard way." -- Kurt Vonnegut, "Cat's Cradle"

Journal for 2018-11

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Notes

[2018-11-14 Wed]

NOTE 保险

  • 基础概念
    • 保险行业
    • 保险公司管理规定
    • [2018-11-20 Tue]. [2018-11-15 Thu]:+ 保险的购买顺序

      一种顺序是 意外险 -> 寿险 -> 重疾险 -> 财产险 -> 医疗险 1。理由:意外险在意外情况下覆盖负债(房贷、消费贷等),定期寿险在指定年龄身故的情况下给家人保障和偿还负债,重疾险用于重大疾病情况下的医疗开销,财产险给房屋保险,最后是补充医疗险偿付一般的医疗费用。

      心得:意外险的保额配置需要大于等于负债额,还需要考虑意外情况下家人的生活质量不受太大影响,这里的家人包括自己;定期寿险也需要考虑这一点,但是随着子女年龄增大和负债的偿还,定期寿险的金额可以逐渐减小。

      另一个可以采纳的原则是“先生存,后生活” 2。同样是先考虑对“生命”保障的重疾险、意外险、寿险等,再考虑涉及生活质量的医疗险、教育险、养老保险等。

  • 人身险相关概念
    • 如实告知

      在投保人身险的时候,如实向保险公司告知被保人的身体健康状况(告知形式就是填写保单中的健康调查问卷),以让保险公司作出正确的承保决定。

      如实告知后可能的核保结果一般有如下几种,正常承保,延期承保,单项免责承保,加费承保,拒绝承保。对于身体健康状况有较大异常的情况,可以选择几家公司的同类产品,同时投保,待核保结果下来,综合判断后,选择最适合的一家来投保,放弃其他公司。即使遇到了集体拒绝承保的情况,你可以不把医药费的希望寄托在保险上,可以早做打算,为自己存一笔风险准备金,即使是这样也比不如实告知,盲目投保要好得多。

      保险公司要求的体检是常规体检,不相当于如实告知。

  • 寿险
    • 定期寿险

      即只保到一定年龄之前的人寿保险,保障年龄过后去世或全残不赔。是一种消费型保险。3

      定期寿险的两个要素是保障期和保障额,确定之后,就方便确定需要的产品。

      保障期的确定,又可以考虑两个因素:

      收入期
      一生中能够取得固定收入的时期。
      责任期
      需要负责家中老人、小孩生活的时期。

      我们现在的情况:最小的娃3岁,老人年纪最轻的63岁。我36岁。如果保到60岁,即再保24年,老人87,娃27,似也可接受。比较保险的是保到65岁。

      保障额的确定,不能简单地按年收入的倍数,而要综合考虑家庭收入、开销(包括未来可能的开销)、负债情况来定。4

      我们的情况:

      Table 1: 飞船年收入(单位万元)
      船员 工资 项目收入 资产理财收入 小计 占比
      大猫 24 2 0 26 46.428571
      大兔兔 0 30 0 30 53.571429
      合计 24 32 0 56  
      Table 2: 飞船年支出(单位万元)
      项目 教育 市政服务 物业 食品 日用 还贷 休闲娱乐 日常维护 合计
      支出 15 0.5 0.6 6 1.2 3 3 1 30.3

      负债目前只有房贷,共约40万元。

      如果我挂掉的话,家庭收支基本可以保持平衡,但大兔子的收入不稳定,也没有其他保险,因此还是需要2-3年的收入。大约是60-70万元。

      如果大兔子挂掉的话,教育支出会上涨到18万元,整体开支可能变成我收入的1.5倍。 60万元的保额足够支撑5年。

      另一种算法是计算个人收入占家庭收入的比例,再算过早身故会造成多大的开销缺口,保额就是在5年内填补这个缺口所需的金额。

      被保险人 开销缺口 5年总金额
      大猫 14.067857 70.339285
      大兔子 16.232143 81.160715

      如果将还房贷的需求和教育需求用减额寿险来解决,那么减额寿险的初始保额分别是教育300万元和贷款40万元。定额寿险需要覆盖的年支出是12万元,为原来的40%,这样大猫和大兔子的保额分别取到20万元左右即可。

      [无忧保险] 推荐对部分可预测的支出购买减额定期寿险。例如孩子的教育费用、房贷等,可以通过买相应期限的减额定期寿险覆盖。这样可以更细致地配置保险,也容易做到专款专用。

    • 终身寿险

      储蓄型保险,一般约定被保险人死亡时或年龄100岁时赔付。适合年纪大又多金的人,目前暂不考虑。

    • 购买寿险时的其他考虑因素
      • 健康告知
      • 除外责任
  • 重疾险
    • 给付方式
      提前给付
      重疾险与产品内包含的身故责任共用保额。赔付完一次之后保单即失效,因此产品价格较低。
      额外给付
      发生重疾即赔付,如果产品中有身故保障,身故时还可以得到保障。
    • 重疾险覆盖疾病类型和范围
      • 6种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾;
      • 19种其他重大疾病:

      这25种是基本的搭配,也可以覆盖可能性最高的重疾。其他的例如保到100种的,因为其他疾病的发生概率很低,可以看作是噱头。5

    • 保额计算

      需要覆盖的是治疗和康复期间的各种费用,除了治疗费用本身外,还需要康复费、护理费、误工损失。一般建议买 50 万元的保额,高于此额的产品可能会要求做更多的检查和提供更多材料。 5

      50 万中大约 30 万是治疗和营养费用,另外 20 万则是误工费用。因此保额底限可以按 30 万计算,基本的保额按 10 年内的预期通胀率计算。如果通胀是 3%,10年内的基础保额是 40 万,30 年内的是 73 万。6

      另一种计算方式是考虑 5 年生存(康复)期,计算这期间的收入。每隔几年,还需要根据物价和收入的变化重新配置金额。7

      对年轻人来说,保额可以通过一份长期险+一份年度险的方式组合覆盖,性价比较高。

    • 保障期限

      考虑到通胀因素,不需要买期限太长的保险。40岁以下买到70岁,40岁之后再补充一份终身重疾险即可。

      重疾的高发阶段在 70 岁以前,因此买到 70 岁一般就够了。70 岁以后,可以配置高免赔高保额的一年期医疗险。8 以下是一些重症的发病年龄数据:

      • 癌症:做出诊断的中位数年龄为 66 岁。9
      • 急性心梗:中位数年龄,男性约 65 岁,女性约 74 岁。呈增高趋势。10
      • 中风:中位数年龄约 69.2 岁,呈降低趋势。11

      其余疾病和年龄的相关性在我目前看来,不是那么明显,先不研究了。

    • 其他考虑因素
      • 是否有身故责任

        重症的定义和赔付标准中,有一些有患病时间和医疗措施的要求。一种说法是买重疾险应该买带身故责任的,这样在没有达到重疾定义的情况下挂了,也可以得到理赔。但是重疾和寿险本来就是不同功能的保险,买了重疾不等于寿险就不用买了,这也不是买有身故责任的产品的好理由。12

      • 多次赔付

        医疗科技的进步提高了重症的生存率,分组多次赔付或者单重疾多次赔付的产品也有了实用意义。12

  • 参考资料

Diary

Footnotes:

Created:

Modified: 2019-04-22

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References

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