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Ambidextrous, adj.: Able to pick with equal skill a right-hand pocket or a left. -- Ambrose Bierce, "The Devil's Dictionary"

保险

[2018-11-14 Wed 23:03]

基础概念

[2018-11-20 Tue]. [2018-11-15 Thu]:+ 保险的购买顺序

一种顺序是 意外险 -> 寿险 -> 重疾险 -> 财产险 -> 医疗险 1。理由:意外险在意外情况下覆盖负债(房贷、消费贷等),定期寿险在指定年龄身故的情况下给家人保障和偿还负债,重疾险用于重大疾病情况下的医疗开销,财产险给房屋保险,最后是补充医疗险偿付一般的医疗费用。

心得:意外险的保额配置需要大于等于负债额,还需要考虑意外情况下家人的生活质量不受太大影响,这里的家人包括自己;定期寿险也需要考虑这一点,但是随着子女年龄增大和负债的偿还,定期寿险的金额可以逐渐减小。

另一个可以采纳的原则是“先生存,后生活” 2。同样是先考虑对“生命”保障的重疾险、意外险、寿险等,再考虑涉及生活质量的医疗险、教育险、养老保险等。

人身险相关概念

如实告知

在投保人身险的时候,如实向保险公司告知被保人的身体健康状况(告知形式就是填写保单中的健康调查问卷),以让保险公司作出正确的承保决定。

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如实告知后可能的核保结果一般有如下几种,正常承保,延期承保,单项免责承保,加费承保,拒绝承保。对于身体健康状况有较大异常的情况,可以选择几家公司的同类产品,同时投保,待核保结果下来,综合判断后,选择最适合的一家来投保,放弃其他公司。即使遇到了集体拒绝承保的情况,你可以不把医药费的希望寄托在保险上,可以早做打算,为自己存一笔风险准备金,即使是这样也比不如实告知,盲目投保要好得多。

3

保险公司要求的体检是常规体检,不相当于如实告知。

寿险

定期寿险

即只保到一定年龄之前的人寿保险,保障年龄过后去世或全残不赔。是一种消费型保险。4

定期寿险的两个要素是保障期和保障额,确定之后,就方便确定需要的产品。

保障期的确定,又可以考虑两个因素:

收入期
一生中能够取得固定收入的时期。
责任期
需要负责家中老人、小孩生活的时期。

我们现在的情况:最小的娃3岁,老人年纪最轻的63岁。我36岁。如果保到60岁,即再保24年,老人87,娃27,似也可接受。比较保险的是保到65岁。

保障额的确定,不能简单地按年收入的倍数,而要综合考虑家庭收入、开销(包括未来可能的开销)、负债情况来定。5

我们的情况:

Table 1: 飞船年收入(单位万元)
船员 工资 项目收入 资产理财收入 小计 占比
大猫 24 2 0 26 46.428571
大兔兔 0 30 0 30 53.571429
合计 24 32 0 56  
Table 2: 飞船年支出(单位万元)
项目 教育 市政服务 物业 食品 日用 还贷 休闲娱乐 日常维护 合计
支出 15 0.5 0.6 6 1.2 3 3 1 30.3

负债目前只有房贷,共约40万元。

如果我挂掉的话,家庭收支基本可以保持平衡,但大兔子的收入不稳定,也没有其他保险,因此还是需要2-3年的收入。大约是60-70万元。

如果大兔子挂掉的话,教育支出会上涨到18万元,整体开支可能变成我收入的1.5倍。 60万元的保额足够支撑5年。

另一种算法是计算个人收入占家庭收入的比例,再算过早身故会造成多大的开销缺口,保额就是在5年内填补这个缺口所需的金额。

被保险人 开销缺口 5年总金额
大猫 14.067857 70.339285
大兔子 16.232143 81.160715

如果将还房贷的需求和教育需求用减额寿险来解决,那么减额寿险的初始保额分别是教育300万元和贷款40万元。定额寿险需要覆盖的年支出是12万元,为原来的40%,这样大猫和大兔子的保额分别取到20万元左右即可。

[无忧保险] 推荐对部分可预测的支出购买减额定期寿险。例如孩子的教育费用、房贷等,可以通过买相应期限的减额定期寿险覆盖。这样可以更细致地配置保险,也容易做到专款专用。

终身寿险

储蓄型保险,一般约定被保险人死亡时或年龄100岁时赔付。适合年纪大又多金的人,目前暂不考虑。

购买寿险时的其他考虑因素

健康告知

除外责任

重疾险

给付方式

提前给付
重疾险与产品内包含的身故责任共用保额。赔付完一次之后保单即失效,因此产品价格较低。
额外给付
发生重疾即赔付,如果产品中有身故保障,身故时还可以得到保障。

重疾险覆盖疾病类型和范围

  • 6种重大疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾;
  • 19种其他重大疾病:

这25种是基本的搭配,也可以覆盖可能性最高的重疾。其他的例如保到100种的,因为其他疾病的发生概率很低,可以看作是噱头。6

保额计算

需要覆盖的是治疗和康复期间的各种费用,除了治疗费用本身外,还需要康复费、护理费、误工损失。一般建议买 50 万元的保额,高于此额的产品可能会要求做更多的检查和提供更多材料。 6

50 万中大约 30 万是治疗和营养费用,另外 20 万则是误工费用。因此保额底限可以按 30 万计算,基本的保额按 10 年内的预期通胀率计算。如果通胀是 3%,10年内的基础保额是 40 万,30 年内的是 73 万。7

另一种计算方式是考虑 5 年生存(康复)期,计算这期间的收入。每隔几年,还需要根据物价和收入的变化重新配置金额。8

对年轻人来说,保额可以通过一份长期险+一份年度险的方式组合覆盖,性价比较高。

保障期限

考虑到通胀因素,不需要买期限太长的保险。40岁以下买到70岁,40岁之后再补充一份终身重疾险即可。

重疾的高发阶段在 70 岁以前,因此买到 70 岁一般就够了。70 岁以后,可以配置高免赔高保额的一年期医疗险。9

其他考虑因素

是否有身故责任

重症的定义和赔付标准中,有一些有患病时间和医疗措施的要求。一种说法是买重疾险应该买带身故责任的,这样在没有达到重疾定义的情况下挂了,也可以得到理赔。但是重疾和寿险本来就是不同功能的保险,买了重疾不等于寿险就不用买了,这也不是买有身故责任的产品的好理由。10

多次赔付

医疗科技的进步提高了重症的生存率,分组多次赔付或者单重疾多次赔付的产品也有了实用意义。10

参考资料

保险评测和介绍网站

Footnotes:

Created:

Modified: 2019-04-17

History

References

Encyclopedia of SF

SF Awards DB

Internet Speculative Fiction Database